Verzekeringen als zzp'er in de bouw: wat je echt nodig hebt
App me je situatie, dan zeg ik waar ik zou beginnen.Stuur een appje →Als zzp'er in de bouw is geen enkele bedrijfsverzekering wettelijk verplicht, maar zonder bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kom je bij veel opdrachtgevers niet binnen. De drie verzekeringen waar het in de praktijk om draait, zijn de AVB voor schade aan anderen, de CAR voor schade aan het werk zelf, en een vorm van dekking voor je inkomen als je uitvalt.
Welke verzekeringen zijn verplicht voor een zzp'er in de bouw?
Wettelijk verplicht is voor een zzp'er in de bouw alleen wat voor iedereen geldt, zoals een WA-verzekering voor je bus. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht, maar kan een eis zijn van je brancheorganisatie of je opdrachtgever (bron: KVK Ondernemersplein, starten als zzp'er in de bouw). In de praktijk vragen aannemers die met onderaannemers werken er bijna altijd naar.
Het eerlijke antwoord op de vraag welke verzekeringen je nodig hebt, begint daarom bij je opdrachtgevers. Werk je vooral als onderaannemer, dan bepalen hun eisen je minimum. Werk je vooral voor particulieren, dan bepaalt je eigen risico wat verstandig is.
| Verzekering | Wat het dekt | Verplicht? | Wie regelt het vaak |
|---|---|---|---|
| AVB, bedrijfsaansprakelijkheid | Schade die jij bij anderen veroorzaakt, aan spullen of personen | Nee, wel vaak geëist | Jijzelf, doorlopend |
| CAR, construction all risks | Schade aan of verlies van het werk zelf tijdens bouw of renovatie, ook diefstal van materiaal | Nee | De hoofdaannemer, per project |
| Arbeidsongeschiktheid | Je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken | Nee, wel een grote afweging | Jijzelf, of via een broodfonds |
| Bus en gereedschap | Schade aan of diefstal van je bus en spullen | Alleen WA voor de bus | Jijzelf |
| Rechtsbijstand | Hulp bij conflicten met klanten of opdrachtgevers | Nee | Jijzelf |
AVB als zzp'er in de bouw: schade aan anderen
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je als je bij je werk schade veroorzaakt aan iemand anders. Een gevallen ladder door een raam, een lekkage na je loodgieterswerk, een collega op de bouwplaats die struikelt over jouw materiaal. Zonder AVB betaal je die schade zelf, en in de bouw kan dat zomaar een bedrag zijn dat je bedrijf niet overleeft.
Let bij een AVB vooral op twee dingen. Eén: is jouw specifieke werk gedekt? Een polis voor een timmerman dekt niet automatisch dakwerk of werk aan gas. Twee: geldt de dekking ook als je als onderaannemer werkt? Vraag je opdrachtgever welk verzekerd bedrag hij eist, en check dat in je polis.
CAR-verzekering: schade aan het werk in de bouw
Een CAR-verzekering dekt schade aan het werk zelf zolang het in aanbouw of renovatie is, inclusief diefstal van bouwmaterialen. Waar de AVB gaat over schade die jij een ander toebrengt, gaat de CAR over het project: een ingestorte bekisting, stormschade aan een half dak, materiaal dat 's nachts verdwijnt.
Bij grotere projecten sluit de hoofdaannemer meestal een CAR-verzekering af waar de onderaannemers onder vallen. Vraag daar naar voordat je begint, en vraag of jij als onderaannemer meeverzekerd bent. Werk je zelfstandig voor particulieren aan grotere verbouwingen, dan kan een eigen CAR per project of een doorlopende CAR zinvol zijn.
Verzekerd en ingeschreven. Nu de klanten nog.
Aannemers die een onderaannemer zoeken, kijken naar je werk, je verzekering en je VCA. Een eenvoudige site waar dat in één oogopslag te zien is, maakt die keuze makkelijker.
Bekijk de startersite →App meArbeidsongeschiktheid als zzp'er in de bouw
In de bouw ligt uitval dichter bij dan in de meeste vakken. Een rugblessure of een val van een steiger en je inkomen staat stil, terwijl je vaste lasten doorlopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht en vaak duur voor zware beroepen, en dat is precies waarom veel zzp'ers het uitstellen.
Er zijn drie routes: een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een broodfonds waarin zzp'ers elkaar een tijd ondersteunen, of zelf sparen voor een buffer. Welke past, hangt af van je leeftijd, je vak en hoe groot je buffer al is. Vergelijk ze op wat ze uitkeren, hoe lang, en na welke wachttijd. Neem de premie of de maandelijkse inleg in elk geval mee in je uurtarief, zoals in je uurtarief als zzp'er in de bouw berekenen.
Verzekeringen in je ondernemingsplan voor de bouw
Verzekeringspremies zijn vaste lasten. Ze lopen door in een week zonder klus, dus ze horen in je begroting voordat je je eerste factuur stuurt. In het ondernemingsplan voor je bouwbedrijf staat een rekenbestand met een regel voor elke verzekering. Vraag een paar offertes op en vul de bedragen in, dan zie je direct wat ze met je minimale uurtarief doen.
Werk je als onderaannemer bij een VCA-gecertificeerd bedrijf, dan vraagt de opdrachtgever naast je verzekering ook naar je VCA-diploma. Welk diploma dat is en hoe lang het geldig is, staat in VCA halen als zzp'er.
Dit artikel geeft een overzicht, geen advies over een specifieke polis. Wat een verzekering dekt, staat in de voorwaarden van de verzekeraar. Laat je bij twijfel adviseren door een onafhankelijke adviseur.
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen heb ik nodig als zzp'er in de bouw?
In de praktijk een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, omdat veel opdrachtgevers die eisen, en een vorm van dekking voor je inkomen bij uitval. Een CAR-verzekering regelt de hoofdaannemer vaak per project. Verplicht is alleen de WA-verzekering voor je bus.
Is een AVB verplicht voor een zzp'er in de bouw?
Nee, wettelijk niet. Een AVB kan wel een eis zijn van je opdrachtgever of je brancheorganisatie, en aannemers die met onderaannemers werken vragen er bijna altijd naar. Check vooral of je specifieke werk gedekt is en welk verzekerd bedrag je opdrachtgever eist.
Wat is het verschil tussen een AVB en een CAR-verzekering in de bouw?
Een AVB dekt schade die jij bij anderen veroorzaakt, aan spullen of personen. Een CAR-verzekering dekt schade aan het werk zelf tijdens de bouw of renovatie, inclusief diefstal van materiaal. Ze vullen elkaar aan; de CAR regelt de hoofdaannemer vaak per project.
Moet ik als onderaannemer in de bouw zelf een CAR-verzekering hebben?
Vaak niet, omdat de hoofdaannemer een CAR-verzekering afsluit waar onderaannemers onder vallen. Vraag dat voor je begint na, en vraag of jij als onderaannemer meeverzekerd bent. Werk je zelfstandig aan grotere verbouwingen voor particulieren, dan kan een eigen CAR zinvol zijn.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig als zzp'er in de bouw?
Niet verplicht, wel een belangrijke afweging, omdat uitval in de bouw dichtbij ligt. Alternatieven zijn een broodfonds of een eigen reservering. Vergelijk wat ze uitkeren, hoe lang en na welke wachttijd, en neem de kosten mee in je uurtarief.